Inicio/Guías/ICO Crecimiento: qué es, requisitos y cómo solicitarlo

ICO Crecimiento: qué es, requisitos y cómo solicitarlo

Por Javier Beltrán, Ítaca Crecimiento · Actualizado el 2 de octubre de 2026

Resumen elaborado a partir de las condiciones públicas de la línea a septiembre de 2026. Las condiciones pueden cambiar y, en caso de duda, prevalece el texto oficial del ICO: compruébalo siempre en www.ico.es antes de solicitar.

Qué es ICO Crecimiento

Es la primera línea de financiación directa y 100 % digital del Instituto de Crédito Oficial. En casi todas las líneas ICO el dinero lo pone el ICO, pero quien estudia la operación, decide y asume el riesgo es el banco. En ICO Crecimiento no: la empresa presenta la solicitud directamente al ICO, que la estudia, decide y firma el préstamo. Cuenta con una dotación de 1.000 millones de euros.

A quién va dirigida

A pymes constituidas como sociedad que quieren mejorar su competitividad o salir a otros mercados y que, por su perfil, tienen más difícil conseguir financiación bancaria. En particular:

• Empresas innovadoras.
• Empresas con mucha inversión en intangibles: software, I+D, marcas o digitalización.
• Empresas con un endeudamiento elevado pero sostenible.
• Empresas familiares que afrontan un relevo generacional.

Los autónomos y las comunidades de bienes no pueden solicitarla.

Condiciones principales

Importe

Desde 50.000 €, sin importe máximo fijado

Circulante

Hasta 5 años, con hasta 1 año de carencia. Hasta el 100 % de la necesidad. Más detalles en la guía de ICO Crecimiento para circulante

Inversión

Hasta 10 años, con hasta 2 años de carencia de principal. Hasta el 80 % de la inversión

Tipo de interés

Euríbor a 12 meses (si es negativo, se toma 0 %) más un margen del 1,75 %. Se revisa una vez al año. El margen baja si la operación lleva aval (ver tabla)

Devolución

Intereses mensuales, el día 15 de cada mes. Pasada la carencia, el capital se devuelve en cuotas mensuales de capital constantes, así que la cuota total va bajando

Desembolso

El circulante se desembolsa de una vez, en los 15 días siguientes a la firma. La inversión puede desembolsarse por partes, antes de que termine la carencia

Comisiones

Apertura del 0,5 %, que se descuenta de la primera disposición. Cancelación anticipada del 0,5 % de lo devuelto (1 % si se debe a un incumplimiento). Sin comisión por lo que no se disponga

Gastos de hasta 12 meses antes

Se pueden financiar inversiones y gastos realizados o iniciados en los 12 meses anteriores a la solicitud

Gastos de consultoría

Financiables hasta el 100 %: la consultoría y la calificación crediticia necesarias para solicitar el préstamo

Garantías

El ICO puede pedirlas según su análisis de riesgo: avales públicos, de una SGR o de una entidad financiera

Solicitud

Solo en la plataforma ICO Online, con firma electrónica (certificado digital o Cl@ve)

Plazo de solicitud

Hasta el 31 de diciembre de 2027 o hasta agotar el presupuesto. Las solicitudes se atienden por orden de llegada

El aval abarata el préstamo

Además, si la operación va avalada al 100 % por una SGR, las condiciones se fijan según el convenio con esa SGR. Elegir bien la garantía es una de las decisiones que más ahorran a lo largo del préstamo.

Qué se puede financiar

• Activos materiales (hasta el 80 %): naves y terrenos industriales, instalaciones, maquinaria, equipos informáticos, mobiliario, renovables para autoconsumo o venta a red y vehículos industriales de la actividad. No se financian camiones de transporte de mercancías por carretera.
• Activos intangibles (hasta el 80 %): I+D, patentes, marcas y diseños, software y bases de datos, formación del equipo, sistemas de gestión o la apertura de nuevos mercados.
• Circulante (hasta el 100 %): personal, compras, existencias, financiación a clientes, tesorería y cancelación de deuda a corto plazo con proveedores o bancos.
• Compra de participaciones (hasta el 80 %), solo para fines concretos como el relevo generacional en la empresa familiar o ganar capacidad productiva.
• Consultoría y calificación crediticia (hasta el 100 %).

Tienes ejemplos en el artículo qué se puede financiar con ICO Crecimiento.

Requisitos

El ICO revisa todos estos puntos. Basta con que falle uno para que la operación no salga adelante, por eso conviene comprobarlos antes de presentar nada:

1. Ser una sociedad mercantil con domicilio, establecimiento o actividad en España.
2. Tener al menos 4 años de antigüedad (con excepciones en operaciones cofinanciadas con entidades financieras).
3. Ser pyme, contando también el grupo empresarial si la empresa pertenece a uno.
4. Tener auditadas (o revisadas voluntariamente) las cuentas de los dos últimos ejercicios, o aportar un aval que lo sustituya. Lo explicamos en la guía del aval de SGR.
5. No tener impagos con bancos en la CIRBE, ni al pedirlo ni al firmarlo.
6. No ser una «empresa en crisis» según la normativa europea de ayudas.
7. No tener pérdidas en los dos últimos ejercicios ni patrimonio neto negativo.
8. Alcanzar una calificación crediticia mínima de B (en la escala de S&P) en el análisis del propio ICO. Si la empresa pertenece a un grupo, cuenta la peor calificación de las dos.
9. Estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social.
10. No estar afectada por las prohibiciones para recibir subvenciones públicas (se firma una declaración responsable).
11. Tener las licencias y permisos necesarios para el proyecto.
12. No pertenecer a un sector excluido y no haber agotado el límite de ayudas de minimis.

Tampoco pueden pedirla las empresas participadas en un 25 % o más por organismos públicos. Entre los sectores excluidos están, por ejemplo, el juego, el armamento, los medios de comunicación y la intermediación financiera (salvo empresas fintech e insurtech).

El cuestionario de sostenibilidad

Todas las solicitudes incluyen un cuestionario de sostenibilidad (criterios ambientales, sociales y de gobierno) que el ICO puntúa de 0 a 6. Si la empresa queda por debajo de 2 puntos, el contrato incluye un Plan de Remediación que hay que acreditar en 24 meses; si no se consigue, se aplica una comisión adicional del 0,25 % anual sobre el importe firmado. Lo explicamos en la guía del cuestionario de sostenibilidad.

Muchas pymes puntúan bajo no porque no hagan las cosas, sino porque no las tienen por escrito: plan de igualdad, código de conducta, control de consumos o criterios con proveedores. Ordenar esa documentación antes de responder es de lo que más rinde al preparar la solicitud.

Cómo se solicita

1. Comprueba los requisitos, sobre todo la antigüedad, las cuentas auditadas o el aval, los resultados y la CIRBE.
2. Prepara la documentación económica y la memoria técnica, que sigue un guion fijado por el propio ICO: qué se financia, cuánto cuesta y cómo se devolverá.
3. Responde al cuestionario de sostenibilidad.
4. Presenta la solicitud en ICO Online con la firma electrónica de la empresa. El formulario permite designar un representante voluntario para que actúe ante el ICO durante la tramitación.
5. Atiende los requerimientos del ICO en un máximo de 5 días hábiles. Si no se contestan, o si la notificación electrónica no se abre en ese plazo, la solicitud se da por desistida.
6. Si se aprueba, firma el préstamo y, después, justifica el destino de los fondos.

Al no haber un banco que acompañe el proceso, la solicitud tiene que estar completa y bien argumentada desde el principio. Ahí es donde más ayuda preparar el expediente con un especialista. Si la solicitud se inadmite o se desestima, se puede volver a presentar una vez corregidos los defectos, pero se pierde el turno en el orden de llegada.

ICO Crecimiento frente a las líneas de mediación

ICO Crecimiento DANA

Las empresas de los municipios afectados por la DANA de 2024 tienen una modalidad propia, con aval público gratuito del 80 % y sin comisiones. Lo explicamos en la guía de ICO Crecimiento DANA.

Antes de solicitar: lo que conviene leer

• Cuánto cuesta ICO Crecimiento: tipo, comisiones y un ejemplo completo.
• Por qué deniegan ICO Crecimiento: los filtros de solvencia del ICO.
• ICO Crecimiento o préstamo bancario: cuál conviene a tu pyme.
• Cómo solicitar un préstamo ICO paso a paso y los 9 errores más frecuentes.
• ¿Necesitas una consultora o te basta con los asesores del ICO?

Preguntas frecuentes