Cómo solicitar un préstamo ICO paso a paso
En resumen
Un préstamo ICO se solicita de dos formas, según la línea:
- En tu banco, si es una línea de mediación (por ejemplo, ICO Empresas y Emprendedores). El banco estudia la operación y decide.
- Directamente al ICO, en la plataforma ICO Online, si es la línea ICO Crecimiento.
Los pasos son: definir qué necesitas financiar, elegir la línea, comprobar los requisitos, preparar la documentación, presentar la solicitud y responder a las preguntas del analista hasta la firma.
Qué es un préstamo ICO
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) es el banco público de España, dependiente del Ministerio de Economía. Pone en marcha líneas de financiación para autónomos y empresas con condiciones pensadas para la inversión y la liquidez: plazos más largos, periodos de carencia y, en algunos casos, garantías públicas que facilitan que el préstamo se conceda.
Cuando alguien habla de «pedir un ICO» suele referirse a uno de estos préstamos. No es una subvención: es un préstamo que hay que devolver, aunque algunas líneas incluyen ayudas o bonificaciones.
Las dos vías para solicitarlo
1. Líneas de mediación: a través de un banco
Son la mayoría de las líneas ICO. El ICO pone los fondos y fija las condiciones generales, pero la solicitud se presenta en un banco o entidad adherida a la línea. Es el banco quien analiza el riesgo, decide si concede el préstamo y puede pedir garantías. Puedes acudir a tu banco habitual si está adherido, o a otro.
2. Financiación directa: ICO Crecimiento
En la línea ICO Crecimiento no hay banco de por medio. La empresa presenta la solicitud en la plataforma ICO Online, con certificado digital o Cl@ve, y es el propio ICO quien la estudia y concede el préstamo. Tienes todos los detalles en nuestra guía de ICO Crecimiento.
Paso a paso
- Define qué necesitas financiar. No es lo mismo comprar maquinaria que cubrir tensiones de tesorería. La finalidad (inversión o liquidez), el importe y el plazo determinan qué línea encaja.
- Elige la línea ICO adecuada. Cada línea tiene sus beneficiarios, finalidades, importes y plazos. Revisa las líneas vigentes en ico.es o consúltalo con un asesor.
- Comprueba los requisitos. Por ejemplo, estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social, la antigüedad de la empresa o, en algunas líneas, tener cuentas auditadas.
- Prepara la documentación. Cuentas, impuestos, deudas, certificados y la información del proyecto. Tienes la lista completa en la guía de documentación para un préstamo ICO.
- Redacta la memoria del proyecto. Explica qué vas a hacer con el dinero, por qué es viable y cómo vas a devolverlo. Algunas líneas exigen además una memoria técnica.
- Presenta la solicitud. En tu banco (líneas de mediación) o en ICO Online (ICO Crecimiento). Puedes pedir oferta a varios bancos con el mismo expediente.
- Responde a los requerimientos. El analista suele pedir aclaraciones o documentos adicionales. Cuanto más completo llegue el expediente, menos idas y vueltas.
- Firma y justifica. Si se aprueba, se formaliza el préstamo. Algunas líneas piden después justificar el destino de los fondos.
Cuánto tarda
Depende de la línea, de la entidad y, sobre todo, de lo completo que esté el expediente. Una solicitud con toda la documentación desde el principio evita requerimientos y reduce los plazos de análisis.
Errores que retrasan o tumban la solicitud
- Pedir una línea que no encaja con la finalidad o con el tipo de empresa.
- Presentar certificados caducados o cifras que no cuadran entre impuestos y cuentas.
- No explicar bien el proyecto ni la capacidad de devolución.
- Solicitar un importe que no se corresponde con el tamaño y los resultados de la empresa.
- No tener en cuenta las deudas que ya tiene la empresa (lo que aparece en la CIRBE).
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir un préstamo ICO siendo autónomo?
Sí. Muchas líneas ICO, como la de Empresas y Emprendedores, incluyen a los autónomos. En cambio, ICO Crecimiento es solo para sociedades: los autónomos no pueden solicitarlo.
¿El ICO me da el dinero directamente?
Solo en la línea ICO Crecimiento. En las líneas de mediación, que son la mayoría, el préstamo lo concede y lo firma un banco adherido con fondos y condiciones del ICO.
¿Quién decide si me conceden el préstamo ICO?
En las líneas de mediación decide el banco, tras analizar el riesgo de la operación. En ICO Crecimiento decide el propio ICO.
¿Me pueden pedir garantías o avales?
Sí. En las líneas de mediación el banco puede pedir las garantías que considere, salvo lo que establezca cada línea. En algunas líneas el ICO cubre parte del riesgo, lo que facilita la concesión.