ICO Crecimiento o préstamo bancario: cuál le conviene a tu pyme
En resumen
ICO Crecimiento y el préstamo bancario no compiten: se complementan.
- ICO Crecimiento conviene cuando necesitas plazo largo (hasta 5 años para circulante y 10 para inversión), carencia, o cuando tu banco no ve bien la operación, por ejemplo porque la inversión es en intangibles.
- El banco conviene para importes pequeños, empresas de menos de 4 años o bienes que sirven de garantía, como un vehículo en leasing.
Datos de ICO Crecimiento según la información pública del ICO a septiembre de 2026. Comprueba siempre las condiciones vigentes en www.ico.es.
Las diferencias principales
| ICO Crecimiento | Préstamo o póliza del banco | |
|---|---|---|
| Quién decide | El ICO | El banco |
| Dónde se pide | ICO Online | En la oficina o la banca online |
| Importe mínimo | 50.000 € | Sin mínimo general |
| Plazo circulante | Hasta 5 años, con 1 de carencia | Pólizas que se suelen renovar cada año |
| Plazo inversión | Hasta 10 años, con 2 de carencia | Según el banco y la garantía |
| Tipo de interés | Euríbor + 1,75 % (menos con aval) | Según el banco y el cliente |
| Requisitos | 4 años de antigüedad y cuentas auditadas o aval público | Los que fije el banco |
Cuándo conviene ICO Crecimiento
- Necesitas plazo largo. Para circulante, 5 años con uno de carencia es mucho más de lo que suele dar una póliza de crédito.
- Inviertes en intangibles. Software, desarrollo, marca o digitalización: el banco no tiene nada que tomar como garantía y suele ponerlo difícil. ICO Crecimiento está pensado justamente para eso.
- Tu banco ya tiene mucho riesgo contigo. Si tu endeudamiento es alto pero sostenible, el ICO puede financiar lo que el banco ya no quiere asumir.
- Quieres dejar libres tus líneas bancarias para el día a día, los avales o los imprevistos.
Cuándo conviene el banco
- Necesitas menos de 50.000 €, el mínimo de ICO Crecimiento.
- Tu empresa tiene menos de 4 años.
- Financias un bien que sirve de garantía, como un vehículo o una máquina en leasing, donde el banco o la financiera del fabricante ofrecen buenas condiciones.
- Necesitas el dinero en muy pocos días y ya tienes una línea aprobada con tu banco.
Lo más habitual: combinar los dos
Muchas pymes usan ICO Crecimiento para la financiación a largo plazo (el circulante estructural o un proyecto de inversión) y mantienen con el banco las pólizas y el leasing del día a día. Así reparten el riesgo entre dos financiadores y no dependen de uno solo.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor ICO Crecimiento que un préstamo del banco?
Depende de la operación. ICO Crecimiento ofrece plazos largos y carencia y no depende del banco, pero exige un mínimo de 50.000 €, 4 años de antigüedad y cuentas auditadas o un aval público. Para importes pequeños o empresas jóvenes suele encajar mejor el banco.
¿Puedo tener a la vez ICO Crecimiento y préstamos con el banco?
Sí. Es lo más habitual: ICO Crecimiento para la financiación a largo plazo y el banco para las pólizas y el leasing del día a día.