Cómo leer tu informe CIRBE antes de pedir ICO Crecimiento
En resumen
La CIRBE es el registro del Banco de España con todas las deudas de tu empresa con bancos y entidades financieras. El ICO la consulta dos veces: al estudiar la solicitud y al firmar el préstamo.
- Se pide gratis en la sede electrónica del Banco de España, con el certificado digital de la empresa.
- Lo primero que hay que mirar es que no aparezca nada impagado: con morosidad en la CIRBE no se puede obtener ICO Crecimiento.
- También conviene revisar que las cifras cuadren con el balance y que no haya avales a terceros olvidados.
Basado en el Documento de Condiciones Generales (DCG) de la línea ICO Crecimiento. Las condiciones pueden cambiar y, en caso de duda, prevalece el texto oficial: compruébalo siempre en www.ico.es.
Qué es la CIRBE
La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge, mes a mes, los préstamos, créditos, avales y demás operaciones que las entidades financieras tienen con cada empresa y cada persona. Es la foto de tu deuda bancaria tal como la ven los bancos.
En ICO Crecimiento es especialmente importante: el reglamento de la línea exige que la empresa no figure en situación de morosidad en la CIRBE ni en la fecha de la solicitud ni en la de la firma. Además, al solicitar, la empresa autoriza al ICO a consultarla.
Cómo pedir el informe
- Entra en la sede electrónica del Banco de España y busca «Solicitud de informe de riesgos (CIRBE)».
- Identifícate con el certificado digital de la empresa o de su representante.
- Descarga el informe en PDF. Es gratuito.
Hazlo antes de preparar la solicitud y vuelve a pedirlo justo antes de firmar, porque el ICO lo comprobará de nuevo en ese momento.
Qué significa cada dato
| Dato | Qué indica |
|---|---|
| Entidad | El banco o entidad que declara la operación |
| Tipo de producto | Préstamo, crédito (póliza), descuento comercial, leasing, aval… |
| Riesgo directo | Deudas de la propia empresa |
| Riesgo indirecto | Avales que la empresa ha dado a otros, por ejemplo a una empresa del grupo o a un socio |
| Dispuesto | Lo que la empresa debe en ese momento |
| Disponible | Lo que todavía podría usar de una póliza o línea de crédito |
| Plazo residual | Cuánto queda hasta el vencimiento |
| Garantía | Si la operación tiene garantía real (hipoteca), personal o de otro tipo |
| Situación | Si la operación está al corriente o tiene importes vencidos e impagados |
Lo que hay que revisar antes de pedir ICO Crecimiento
1. Que no haya nada impagado
Es el punto más importante. Cualquier operación con importes vencidos o calificada como dudosa puede hacer que el ICO descarte la solicitud. A veces es algo pequeño y olvidado: un recibo de leasing devuelto, una tarjeta de empresa o una cuota que se pagó tarde. Si aparece, hay que regularizarlo y esperar a que la entidad actualice la declaración antes de presentar nada.
2. Que las cifras cuadren con el balance
El ICO compara la deuda que aparece en la CIRBE con la que figura en las cuentas. Si no coinciden, por ejemplo porque un préstamo ya cancelado sigue apareciendo, conviene saberlo y explicarlo en la solicitud.
3. Los avales a terceros
El riesgo indirecto suele pasar desapercibido: un aval que la empresa dio hace años a una sociedad del grupo o a un socio sigue contando. El ICO lo tendrá en cuenta al analizar la capacidad de devolución.
4. Cuánto se usa de las pólizas
Unas pólizas dispuestas casi al máximo todos los meses indican tensión de tesorería. No descarta la solicitud, pero sí es la justificación natural de una necesidad de circulante, o de pasar parte de esa deuda corta a un préstamo a 5 años.
Si encuentras un error
Los datos los declara cada entidad. Si algo es incorrecto, dirígete primero a la entidad que lo declaró para que lo rectifique. Si no lo hace, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España. La corrección puede tardar, así que revisa la CIRBE con tiempo, no el día antes de solicitar.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la CIRBE?
Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: un registro mensual de los préstamos, créditos, avales y demás operaciones que las entidades financieras tienen con cada empresa y persona.
¿Cómo se pide la CIRBE de una empresa?
En la sede electrónica del Banco de España, con el certificado digital de la empresa o de su representante. Es gratuita.
¿Puedo pedir ICO Crecimiento si aparezco como moroso en la CIRBE?
No. El reglamento de la línea exige no figurar en situación de morosidad en la CIRBE ni al solicitar ni al firmar el préstamo. Hay que regularizar la deuda y esperar a que la entidad actualice su declaración.